Come selezionare e gestire la carta di credito perfetta | case e giardini migliori

Ogni giorno un'altra interessante offerta di carta di credito arriva nella tua casella di posta: nessun interesse per i primi 12 mesi. Risparmia $ 30 per acquisti futuri all'istante. Guadagna denaro gratis per l'istruzione universitaria di tuo figlio. Come scegli le carte migliori per la tua situazione finanziaria? La maggior parte degli americani no; continuano semplicemente a ottenere di più. Oggi, la famiglia media possiede ben 13-14 carte di credito bancarie, carte al dettaglio e carte di debito, secondo cardweb.com, una società di ricerca di carte di pagamento.

Il problema è che maggiore è la quantità di plastica che hai riposto nel portafoglio, maggiore è la probabilità che tu abbia i soldi - ed è fin troppo facile restare indietro.

Ma anche se li paghi sempre, è una buona idea possedere solo due o tre carte. "I futuri creditori guardano non solo a ciò che devi, ma a ciò che sei in grado di prendere in prestito", spiega Michele Johnson, portavoce della National Foundation for Credit Counselling, una rete di consulenza creditizia senza scopo di lucro. In altre parole, solo il potenziale di accumulare molti debiti può spaventare i finanziatori. Quindi, per ottenere la tariffa migliore, non portare con te un catalogo di carte. Ecco come valutare le offerte e determinare le carte migliori per te.

Carte a basso tasso

Non c'è nulla da non apprezzare per un basso tasso di interesse, in particolare se si tende a mantenere un equilibrio. Se riesci a ridurre il tuo APR, ovvero il tuo tasso percentuale annuale, dal 15% al ​​6%, risparmierai $ 131 se paghi il 10% ogni mese con un saldo di $ 1.500. In questi giorni è anche possibile trovare tassi zero per i primi sei-12 mesi.

Ma prima di eccitarti troppo per una nuova carta, assicurati di essere effettivamente idoneo per la tariffa bassa. Un rapporto di Consumer Action, un'organizzazione senza scopo di lucro, ha rilevato che oltre un terzo degli emittenti non fornisce un APR fisso fino a quando non ha verificato la storia creditizia di un richiedente. Questo rende complicato lo shopping comparativo. Anche se l'offerta che ricevi afferma di essere "preapprovata", non ci credi. "Più della metà delle volte non ricevi ancora la tariffa offerta", afferma Ed Mierzwinski, direttore del programma per i consumatori del gruppo di ricerca di interesse pubblico (PIRG), che monitora le tendenze dei consumatori.

Inoltre, "la maggior parte delle carte fa esca e cambia", afferma Mierzwinski. Si inizia con un basso tasso di interesse, ma il minimo passo falso può far salire il tasso. Ad esempio, potresti inviare un pagamento con qualche giorno di ritardo. Anche se quello slipup fosse con una carta completamente diversa, la tua tariffa potrebbe aumentare su tutte le tue carte.

Consiglio: leggi la dichiarazione di divulgazione fornita con l'offerta per scoprire quale sarà il tuo APR una volta scaduto il tasso di teaser iniziale. Se supererà il tasso medio di circa il 12-14 percento, cerca una carta diversa. Per evitare commissioni in ritardo, registrati per i pagamenti automatici online. Ciò ti aiuterà a mantenere un buon rating creditizio e un tasso di interesse competitivo. "Il tuo punteggio di credito deve rimanere lo stesso o migliorare affinché la tua tariffa rimanga invariata", afferma Dave Jones, presidente dell'Associazione delle agenzie indipendenti di consulenza in materia di credito al consumo.

Naturalmente, gli emittenti possono modificare la tariffa in qualsiasi momento, a condizione che vi diano un preavviso di 15 giorni. Se la tua tariffa aumenta, chiama e negozia per una tariffa più bassa. Secondo uno studio condotto da PIRG, oltre la metà dei consumatori che ha chiamato i propri emittenti ha abbassato con successo le proprie tariffe.

Trasferimenti di saldo

Il trasferimento di un saldo elevato della carta di credito su una carta con una tariffa inferiore è un ottimo modo per consolidare il debito, ridurre le spese mensili e liberare denaro. Ma trovare una buona offerta richiede una lettura approfondita. Molte carte addebitano commissioni di trasferimento del saldo, in genere circa il 2-3 percento del saldo. Inoltre, alcuni applicano l'APR basso solo al saldo, non ai nuovi acquisti. "Quindi ciò che accade è se si utilizza la carta per acquisti a un tasso più elevato, i soldi vengono utilizzati per soddisfare prima il pagamento a tasso inferiore", avverte Linda Sherry, portavoce di Consumer Action.

Consiglio: cerca una carta che offra lo stesso tasso di interesse per trasferimenti di saldo e nuovi acquisti. Idealmente non farai nuovi acquisti. "Se il tuo obiettivo è quello di uscire dai debiti, approfitta dell'offerta introduttiva a basso interesse e poi lavora come un matto per pagare tutto il possibile senza utilizzare la carta di credito per ulteriori acquisti", afferma Johnson. Invita inoltre i consumatori a chiudere il vecchio account, una mossa che contribuirà ad aumentare il tuo rating del credito. Un'altra avvertenza: non trasferire addebiti contestati; perderai il diritto di rifiutare il pagamento al venditore.

Carte premio

Queste carte assegnano punti, dollari o valore in denaro in base a quanto addebiti. In molti casi, accumuli più punti se addebiti in negozi specifici. Per i consumatori che pagano il saldo in tempo ogni mese, i programmi offrono essenzialmente qualcosa per niente. "Di recente un membro della carta ha pianificato un viaggio in Nuova Zelanda, interamente pagato con punti premio", afferma Judy Tenzer, portavoce di American Express.

Consiglio: i clienti che trasportano un saldo devono assicurarsi che l'APR sia basso o che le chicche "gratuite" possano essere costose. Quando si paga il saldo ogni mese, i tassi di interesse sono irrilevanti, ma se possibile è comunque necessario evitare una commissione annuale. Successivamente, scopri quali sono le restrizioni e le regole. Ad esempio, c'è un periodo di attesa prima di poter riscattare i premi? C'è un limite ai premi? I punti scadranno? Se prevedi di utilizzare la carta per viaggiare, ci sono date di blackout? Studiare i dettagli aiuterà a massimizzare quei premi.

Alta sicurezza

Quando si tratta di addebiti non autorizzati, i consumatori godono già di protezioni ai sensi della Verità in materia di prestiti e della Legge sulla fatturazione del credito equo, che ti rendono responsabile per non più di $ 50 in spese fraudolente. Inoltre, tutti i principali emittenti di carte hanno politiche di responsabilità zero.

Consiglio: ci sono un paio di modi per aggiungere protezione. Se fai molti acquisti online, puoi ottenere una carta con un "chip intelligente" incorporato. Tali schede vengono fornite con un lettore che si collega al computer. Quando desideri effettuare una transazione online, inserisci la tua carta e inserisci un codice di accesso. Un'altra opzione offerta da alcune carte è un numero di carta monouso. "Vai sul sito dell'emittente della tua carta di credito e ottieni un numero sostitutivo da utilizzare sul sito di un fornitore", spiega Susan Grant, vice presidente delle politiche pubbliche della National Consumers League. "Quindi non devi preoccuparti di trasmettere il tuo numero reale o di avere qualcuno a prenderlo."

Carte prepagate

Per i consumatori che non possono beneficiare di una normale carta di credito e per gli studenti universitari che hanno appena iniziato, una carta prepagata è un'opzione eccellente. Puoi usarlo ovunque sia accettata una carta di credito tradizionale, ma hai un limite di spesa integrato.

"Tuttavia, tieni presente che anche con le carte prepagate è possibile recuperare un conto e accumulare penali. I registri della banca non sempre tengono il passo con le tue spese", afferma Jones. Queste carte fanno anche grandi regali, perché i destinatari possono spenderli in più di un negozio. Inoltre, a differenza della maggior parte delle carte regalo, le carte prepagate sono generalmente rimborsabili in caso di smarrimento o furto.

Consiglio: studia attentamente le tasse. Molte carte prepagate richiedono una sola attivazione o addebito per la configurazione. Mastercard.com elenca 16 carte prepagate con commissioni di attivazione che vanno da $ 6 a un massimo di $ 30. Alcune carte hanno costi di manutenzione mensili e un addebito per chiudere l'account e ricevere il saldo rimanente.

Carta di debito

Simile alle carte prepagate, le carte di debito aiutano a limitare le spese. Tuttavia, poiché i proprietari di carte di debito ricevono un estratto conto mensile che traccia i loro acquisti, i consulenti del credito li considerano uno strumento di budget migliore rispetto a una carta prepagata. Un altro vantaggio di una carta di debito è la riduzione delle commissioni bancomat. A seconda della banca, i clienti possono anche guadagnare interessi sul proprio denaro. Tuttavia, le carte di debito non offrono sempre le stesse protezioni delle controversie delle carte di credito. Ecco perché Grant consiglia di utilizzare una carta di debito solo per acquisti in contanti.

Consiglio: esistono due tipi di carte di debito: carte di firma e carte PIN. Le carte basate su PIN potrebbero essere più sicure se la tua carta viene rubata. "Se perdi una carta di debito e non richiede un PIN, qualcuno potrebbe svuotare il tuo conto bancario falsificando la tua firma", afferma Grant. "Ai sensi dell'Electronic Funds Transfer Act, l'utente è responsabile per soli $ 50 di debiti non autorizzati, purché vengano segnalati entro due giorni dalla scoperta. La responsabilità salta a $ 500 se viene segnalata tra tre e 60 giorni; successivamente, si potrebbe essere responsabili per il perdita totale dai conti correnti e da scoperti. Tuttavia, alcune banche offrono polizze a responsabilità zero che ti proteggono da eventuali perdite se comunichi il problema entro un determinato periodo di tempo. "

Pagamenti minimi bassi

Questo potrebbe essere il tono più allettante di tutti. Invece di superare il tradizionale 5 percento o più del tuo saldo ogni mese - un importo minimo per cominciare - oggi puoi effettuare pagamenti minimi fino all'1, 5 percento.

Consiglio: dopo un mese difficile, è rassicurante sapere che hai solo il minimo di cui preoccuparti. Ma non iniziare cattive abitudini. Trasportando un saldo di $ 1.000 al 18% di interesse e pagando il minimo dell'1, 5% al ​​mese, ci vorranno 17 anni per pagare la tua carta, avverte Johnson. Quindi la prossima volta che vedi qualcosa in vendita, tieni presente che se si trova sulla tua carta per anni non sarà più un affare.