Sommario:
Quando io e mio marito ci siamo trasferiti nel New Jersey, avevo fretta di comprare e togliermi le polizze assicurative per auto e proprietari di case. Più di ogni altra cosa nelle mie finanze personali, odio occuparmi di assicurazioni. Soprattutto per le auto. Non solo lo shopping per la copertura può essere fonte di confusione - con molte scelte da fare e molte aziende da confrontare - ma non sono solo una persona di auto. Per me, qualsiasi cosa abbia a che fare con la mia macchina è una seccatura.
Quindi quando il mio agente immobiliare, che è anche un amico di vecchia data, mi ha consigliato di chiamare il suo assicuratore - Liberty Mutual - sono stato veloce a lanciare un confronto commerciale al vento. Ho pensato che, dopo essere stato trasferito nella mia nuova casa e le scatole fossero state spacchettate, avrei trovato un po 'di tempo per assicurarmi di ottenere il miglior servizio e il miglior prezzo per i miei dollari assicurativi.
Ottenere le politiche è stato abbastanza facile. Il costo era ragionevole, solo leggermente superiore a quello che stavo pagando per la copertura prima che mi trasferissi. Ho inviato un assegno di acconto per la copertura e sono andato avanti per il resto della mia vita.
Fino all'arrivo del primo conto.
Invece di pagare per un anno di copertura, avevo scelto di pagare rate mensili. Per la comodità di pagare in questo modo, la maggior parte delle compagnie assicurative addebita tra $ 1 e $ 4 per ogni pagamento mensile. Stavo pagando $ 3 a rata con la mia vecchia compagnia assicurativa, e mi aspettavo un addebito simile da Liberty Mutual.
Invece di una commissione di convenienza per i pagamenti mensili della rata, la società stava aggiungendo un onere finanziario sul saldo non pagato - 1, 25 percento al mese, o 15 percento all'anno.
Non potevo credere ai miei occhi. Non ho nemmeno un saldo sulle mie carte di credito - ora dovrei pagare gli interessi per una polizza assicurativa?
Non c'è modo.
Cosa c'è di legale
Quindi è iniziata la mia ricerca. Si scopre che il New Jersey non è l'unico stato in cui gli assicuratori possono imporre oneri finanziari su rate premium. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia e Louisiana consentono anche la pratica - e potrebbero essercene di più. Non ho chiamato i commissari assicurativi di tutti e 50 gli stati e non esiste un elenco a livello di settore disponibile per il controllo.
Un portavoce del Dipartimento bancario e assicurativo del New Jersey mi ha detto che non esiste alcuna disposizione ai sensi della legge del New Jersey che consenta o meno tali addebiti. Ma Liberty Mutual è l'unica società che opera nello stato che carica in questo modo. In Florida, esiste uno statuto specifico che recita: "Un agente assicurativo o un'agenzia può addebitare un tasso di interesse non superiore al 18% di interesse semplice annuo sul saldo non pagato". L'ufficio del commissario assicurativo della Florida non era sicuro di quali compagnie avessero imposto oneri finanziari.
Perché lo fanno?
Sembra ovvio che le aziende guadagneranno più denaro con oneri finanziari che con commissioni forfettarie. Ma le spese finanziarie non sono molto favorevoli ai consumatori, quindi perché le aziende rischiano di perdere clienti come me?
Ho chiamato Liberty Mutual, con sede a Boston. Dopo circa una settimana di analisi del problema, il portavoce John Cusolito ha dichiarato che la società utilizza gli oneri finanziari per "coprire il costo dei servizi" nello stato, come un numero verde, assistenza per i sinistri 24 ore su 24 e una presenza locale nello stato con 11 uffici. Dice che c'è un costo aggiuntivo per le compagnie assicurative nel New Jersey a causa di una fattura recentemente approvata che richiede agli assicuratori di dotare il personale di un "call center" per rispondere alle domande dei consumatori.
Liberty Mutual offre questi servizi in stati in cui non sono previsti oneri finanziari? Ho chiesto. Sì, disse Cusolito.
Quindi non sono sicuro di acquistare l'argomento "costo per fare affari". Altre società offrono gli stessi servizi o simili in questo stato e non usano gli oneri finanziari.
Non tutti i clienti di Liberty Mutual sono soggetti all'onere finanziario, mi ha detto Cusolito. A seconda di dove un consumatore acquista una polizza, le spese sono diverse. Se fossi andato da un agente anziché direttamente alla società, mi sarebbe stata addebitata una commissione fissa di $ 3 per transazione anziché le spese finanziarie.
Cusolito mi ha anche detto: "La concorrenza è molto intensa nel mercato automobilistico personale. Abbiamo un tasso di ritenzione del 95% nel New Jersey e abbiamo tassi competitivi".
Glielo dico io.
Ho chiamato per le virgolette. Liberty Mutual era di gran lunga il meno costoso, con un premio totale di $ 1.732, senza contare le spese finanziarie, per la mia Chevy Venture e Chevy Cavalier di mio marito. Allstate, per esempio, ha detto che mi farebbe pagare circa $ 2.600 all'anno per la stessa copertura. I viaggiatori hanno dichiarato $ 1, 980 e State Farm hanno dichiarato $ 2, 416. Tutte le quotazioni riguardavano la copertura totale: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 di responsabilità e automobilisti non assicurati, oltre a collisione. (Ciò significa un massimo di $ 250.000 per lesioni personali per una persona ferita in un incidente, un massimo di $ 500.000 per lesioni personali per tutte le lesioni in un incidente e un massimo di $ 100.000 per danni alla proprietà in un incidente.
Anche se queste altre società sono autorizzate a utilizzare gli oneri finanziari, non lo fanno - almeno non nel New Jersey. Perchè no?
"Non vogliamo fare affari in quel modo", afferma la portavoce della State Farm Anna Campagne della sede centrale della società a Bloomington, Illinois. "Vogliamo fidelizzare i nostri clienti". I portavoce di altre società mi hanno dato risposte simili.
Leggi la stampa fine. Assicurati di capire come la tua compagnia assicurativa prevede di riscuotere i premi. Se non è chiaro, chiedi al tuo agente. Lui o lei dovrebbe essere in grado di chiarire la politica in modo che non ci siano sorprese quando arriva il conto.
Chiama il tuo commissario assicurativo statale. L'ufficio accetterà i reclami e offrirà informazioni su come viene svolta l'attività assicurativa nel tuo stato. Visitare il sito Web della National Association of Insurance Commissioners per i collegamenti all'ufficio del commissario locale e per i numeri di telefono.
Guardarsi intorno. Se la tua compagnia assicurativa ti dà notizie di cui non sei soddisfatto, puoi andartene. Ci sono dozzine di scelte là fuori e con un po 'di ricerca, troverai una politica adatta a te.
Associazione nazionale dei commissari assicurativi
Non ho finito di fare telefonate, ma finora sono bloccato.
Resto presso un'azienda di cui non sono soddisfatto con le pratiche - semplicemente perché mi farà risparmiare denaro? Beh si. Assolutamente si. Almeno per ora. Anche con la carica finanziaria, Liberty Mutual è ancora più economica - per me - rispetto ai suoi concorrenti. E per quanto preferirei fare affari con un'altra società, si riduce ancora a dollari e centesimi.
Esiste, ovviamente, un modo sicuro per battere gli oneri finanziari: pagare i premi per intero, che è quello che farò. Se ciò è proibitivo, la tua migliore assicurazione contro il peggio di tali commissioni è un attento esame delle tue polizze.
E la volontà di acquistarli da qualcun altro.
