Finanziamento di ristrutturazioni di abitazioni | case e giardini migliori

Per la maggior parte dei proprietari di case, un nuovo rubinetto non è qualcosa per cui devono risparmiare, ma è probabile che un bagno completamente nuovo sia più difficile da pagare. Fortunatamente, ci sono diverse opzioni per il finanziamento di ristrutturazioni di abitazioni. Ecco le idee degli esperti di Dawn R. Cameron, consulente in mutui per la casa e specialista in ristrutturazione con Wells Fargo Home Mortgage a New York.

1. Contanti

Come funziona: pagare in contanti per una ristrutturazione della casa è abbastanza semplice: risparmi fino a quando non hai abbastanza per pagare il progetto nel momento in cui si verifica. A differenza di un prestito, non ci sono nemmeno interessi da pagare.

Cosa devi sapere: per i piccoli progetti, ad esempio un nuovo lavandino in un mezzo bagno, una politica di solo contanti può avere senso. A seconda del tuo reddito, l'accumulo di denaro come mezzo per finanziare i lavori di ristrutturazione delle case potrebbe non richiedere molto tempo. Per progetti più grandi, potrebbe essere più difficile risparmiare abbastanza in modo tempestivo per pagare il rinnovo.

2. Prestiti da altre fonti come fondi 401K e IRA

Come funziona: le persone che utilizzano questa opzione di finanziamento per il rinnovo della casa prelevano denaro da fonti non destinate all'uso con la casa, ad esempio un conto di vecchiaia, afferma Cameron.

Quello che devi sapere: ci sono implicazioni fiscali e, in genere, penalità. Inoltre, l'utilizzo di fondi 401K o simili per finanziare i lavori di ristrutturazione delle case riduce anche la quantità di risparmi che avrai a disposizione al momento del pensionamento.

3. Linea di credito azionaria domestica

Come funziona: una linea di credito di equità domestica ti consente di prendere in prestito contro l'equità o la proprietà, che hai già nella casa in cui vivi attualmente, dice Cameron. La maggior parte dei finanziatori in genere ti consente di prendere in prestito fino all'85% di quanto vale la tua casa. Ecco un esempio: supponi che la tua casa valga $ 200.000 e tu abbia $ 100.000 sul tuo mutuo. Ciò significa che hai il 50 percento del capitale proprio in casa, all'incirca pari a circa $ 100.000. Prendi quell'ammontare di capitale e moltiplicalo per l'85 percento - in questo caso, $ 85.000 - ed è probabilmente ciò che un finanziatore ti permetterà di prendere in prestito. Probabilmente devi pagare un determinato importo o una percentuale di sconto ogni mese, ma puoi mantenere aperta la linea di credito - di solito per circa 10 anni - anche dopo aver pagato il totale che hai preso in prestito.

Cosa devi sapere: i tassi di interesse per le linee di credito azionarie domestiche sono variabili, afferma Cameron, quindi la maggior parte delle persone non prende in prestito l'intero importo su una linea di credito azionaria domestica. "Le linee di credito azionarie domestiche sono collegate al tasso primario della Federal Reserve - di solito prime più una certa percentuale", afferma. Ciò significa che l'importo che ti viene addebitato per prendere in prestito il denaro può aumentare o diminuire a seconda delle attuali situazioni di mercato.

Cameron afferma che le linee di credito azionarie domestiche, a volte indicate come fondi per i giorni di pioggia, sono ottime per dare ai proprietari di case l'accesso ai finanziamenti per il rinnovo delle case quando ne hanno bisogno. "Paghi solo per quello che usi e per progetti più piccoli è perfetto", afferma. "Per ristrutturazioni più grandi, il cambio del tasso di interesse può essere un fattore determinante per l'utilizzo o meno di una linea di credito azionaria domestica".

4. Rifinanziamento in contanti

Come funziona: un rifinanziamento in contanti fornisce a un proprietario di abitazione un importo fisso per il rinnovo che viene poi convertito in un nuovo totale dei mutui, afferma Cameron. Ecco un esempio: supponiamo che una casa valga $ 200.000 e che il mutuo sia di $ 100.000. Il proprietario della casa ha il 50 percento del capitale proprio e il progetto di ristrutturazione della casa avrà un costo di circa $ 60.000. Per un rifinanziamento in contanti, il mutuo originale viene pagato e sostituito con un nuovo mutuo di $ 160.000, dando ai proprietari di case $ 60.000 in contanti da fare a loro piacimento.

Cosa devi sapere: un rifinanziamento di incasso, che alcune persone usano anche per il consolidamento del debito, aumenta il saldo dei mutui ma di solito ha un tasso di interesse fisso che è spesso inferiore a una linea di credito azionaria domestica. L'interesse è anche deducibile dalle tasse.

5. Finanziamento per il rinnovo

Come funziona: per i proprietari di case che dispongono di un capitale proprio molto ridotto, il finanziamento del rinnovo può essere un'opzione. "È simile al rifinanziamento di incasso, ma invece di basare il prestito su ciò che la casa è attualmente valida, il finanziatore lo basa su ciò che la casa varrà al termine della ristrutturazione", afferma Cameron.

Per il finanziamento del rinnovamento, i proprietari di abitazione rifinanziano il loro prestito attuale ma vi aggiungono un importo necessario per il miglioramento della casa. Il prestatore paga quindi l'appaltatore mentre il lavoro viene svolto, quindi la banca è in grado di garantire che la garanzia sia sicura, afferma Cameron.

Cosa devi sapere: il finanziamento del rinnovamento aiuta i proprietari di abitazione a migliorare il valore della loro casa e a distribuire il mutuo extra sulla durata del prestito. Mentre gli interessi sono deducibili dalle tasse, generalmente aumentano il saldo e il pagamento mensile dell'ipoteca domestica. "I proprietari di case devono davvero accertarsi che il valore sia presente", afferma Cameron.

Prima di finanziare un rinnovamento domestico

Ricorda: in genere non otterrai dollari per dollaro in nessun progetto di ristrutturazione. Quello che stai facendo è migliorare la tua casa e la qualità della tua vita. "Assicurati che il tuo progetto ti dia il massimo", afferma Cameron. Cucine e bagni, ad esempio, sono in genere buoni investimenti.

Inoltre, cerca il prestatore per assicurarti di avere esperienza nel tipo di prestito a cui stai pensando. "Le linee guida cambiano così spesso, quindi il creditore deve essere rispettabile", afferma Cameron. Potrebbe essere necessario fornire molte scartoffie, e questa è una buona cosa.