L'assicurazione invalidità può salvare la tua famiglia | case e giardini migliori

Rene Neff, un'insegnante di quinta elementare a Graham, Carolina del Nord, aveva 39 anni nel 2000 quando trovò il nodo nel suo seno. I medici le dissero che era una forma aggressiva di cancro al seno.

Aveva bisogno di chemioterapia e radioterapia, trattamenti così lunghi e rigorosi che avrebbe dovuto lasciare il lavoro di insegnante. Come la maggior parte delle famiglie che si sono abituate alla vita con due redditi, la perdita del salario di René - insieme alle spese mediche e alle spese accessorie incombenti - stava minacciando di creare una grave difficoltà finanziaria per René, suo marito e i loro due figli.

Per quanto scoraggiante fosse la sua situazione, avrebbe potuto essere ancora più debole, ma per il fatto che Rene aveva un'assicurazione per invalidità. La copertura, che in genere paga - spesso esentasse - circa i due terzi delle entrate di un contraente, era sufficiente per mantenere a galla la famiglia e impedire che le lotte mediche di Rene fossero aggravate da quelle finanziarie.

"È stato abbastanza grave che i miei ragazzi abbiano avuto a che fare con una madre che era malata. Ero così grato che non dovevo anche dire loro: 'Ragazzi, sedetevi, vendiamo la casa e scendiamo su una macchina. ' Vuoi provare a mantenere il resto della tua situazione familiare il più normale possibile ", dice.

Gli americani assicurano le loro case, le loro auto, persino i loro anelli di fidanzamento con diamanti e le loro collezioni antiche. Ma troppi lasciano il loro singolo bene più prezioso - il loro reddito - poco assicurato o per niente assicurato.

Se il capofamiglia della famiglia è disabilitato, la busta paga si ferma. Anche la maggior parte delle disabilità non è coperta dall'indennità dei lavoratori. Questi piani pagano solo quando un lavoratore è ferito sul posto di lavoro. E, secondo il National Safety Council, le disabilità si verificano fuori dal posto di lavoro il 60 percento delle volte.

Allora perché non ci sono più lavoratori che ottengono copertura? A parte il costo aggiuntivo di una politica, gli esperti di denaro affermano che la maggior parte delle persone ha una mentalità da lotteria, tendendo a pensare di poter battere le probabilità, che non saranno sfortunati. Quello che non capiscono è che le probabilità sono contro di loro.

Statistiche sconvolgenti

Nonostante i rischi, un'ampia maggioranza dei lavoratori statunitensi - l'82% - non ha una copertura del reddito per invalidità a lungo termine o una copertura inadeguata, secondo un sondaggio del 2000 condotto dalla Federazione dei consumatori d'America e dall'American Council of Life Insurance.

Alan Ziegler, presidente della Society of Financial Service Professionals, afferma che l'assicurazione per l'invalidità è finanziariamente fondamentale quanto la pianificazione della pensione, la copertura assicurativa sulla vita e il risparmio per le spese universitarie dei bambini. "Una percentuale molto alta di persone sarà colpita da una disabilità. E quando la combini contro il fatto che è terribilmente sotto copertura, è un vero problema."

Per assicurarti che la tua famiglia sia coperta, inizia determinando se hai abbastanza assicurazione per invalidità e come acquistare di più se è necessario. Quindi, devi rispondere ad alcune domande chiave:

Di quale assicurazione ho bisogno?

Esistono due tipi di assicurazione per invalidità, a lungo e breve termine. Quando una persona diventa disabile, entrambi i tipi di assicurazione pagano da metà a tre quarti di stipendio.

L'assicurazione a lungo termine sostituisce i redditi per invalidità che durano più di sei mesi. In genere, c'è un periodo di attesa di tre mesi prima dell'inizio dei controlli delle prestazioni, ma molte delle migliori politiche continueranno a pagare fino all'età di 65 anni se una disabilità continua così a lungo.

L'assicurazione a breve termine è meno comune, iniziata pochi giorni dopo una disabilità e dura fino a sei mesi. Idealmente, nessuno avrebbe bisogno di una disabilità a breve termine perché avrebbe abbastanza risparmi per superare un breve periodo senza uno stipendio. Ma la copertura diventa importante per le famiglie che vivono ai margini, quando mancano pochi stipendi potrebbe rovinare le finanze familiari. Per quelli con pochi risparmi che dipendono da ogni busta paga, può essere auspicabile un'assicurazione per invalidità sia a lungo che a breve termine.

Quanto ho bisogno?

Fondamentalmente, una famiglia deve esaminare le spese mensili e capire cosa è necessario per far fronte alle spese di base e per quanto tempo dureranno i risparmi accumulati. Per la maggior parte, non è lungo. Circa il 53 percento degli americani vive uno stipendio per il controllo dello stipendio in alcuni casi, secondo uno studio della Federazione dei consumatori. Ma anche se qualcuno risparmiasse diligentemente il 10 percento delle sue entrate ogni anno, un solo anno di disabilità totale avrebbe quasi spazzato via un decennio di risparmi.

"Tutti hanno bisogno di sedersi e capire quanto tempo potrebbero passare senza percepire un reddito", afferma Carol Harnett, portavoce della disabilità e dell'assicurazione sulla vita di The Hartford. "Chiediti: 'Quanto ho in riserva per farmi passare?'"

Un avvertimento importante da ricordare: l'assicurazione per invalidità in genere sostituisce solo lo stipendio, non altri redditi come la retribuzione degli straordinari, i bonus, le commissioni e le stock options.

"Cerca di ottenere la massima copertura possibile per sostituire il più possibile le tue entrate", afferma Brian Ashe, un esperto di pianificazione finanziaria dell'Illinois specializzato in assicurazioni per invalidità. "La verità è che abbiamo bisogno di ogni dollaro che entra in casa. Non ci sono molti extra in giro o vedremmo un tasso di risparmio molto più alto in questo paese."

I calcolatori sul Web, generalmente orientati verso politiche sulla disabilità a lungo termine, possono aiutare a valutare quanta copertura è necessaria o quanto puoi permetterti.

Trova esempi su Northwesternmutual.com

Altri esempi su www.life-line.org/disability

Quanto ho già?

Esistono due modi per ottenere l'assicurazione per invalidità: attraverso il posto di lavoro o acquistando una polizza individuale.

Ottenere un'assicurazione per invalidità cosiddetta "di gruppo" attraverso un datore di lavoro è molto più economico, dell'ordine di circa $ 200 all'anno per l'invalidità a lungo termine. La copertura per invalidità di Rene Neff faceva parte del pacchetto retributivo del suo lavoro, così come lo è per molti dipendenti.

Le singole politiche offrono più opzioni e la politica segue chi guadagna quando cambiano lavoro. Tuttavia, le singole politiche generalmente costano molto di più. Il premio medio annuo per una polizza assicurativa per invalidità individuale è compreso tra $ 1.300 e $ 1.400 all'anno, afferma Harnett. Inoltre, tali politiche non possono essere cancellate.

Quindi, dicono gli esperti, il primo passo per i fornitori di reddito è controllare i benefici del datore di lavoro per vedere se sono già coperti per una disabilità.

Se un datore di lavoro non offre un'assicurazione integrativa per invalidità - e oltre il 60% no - ha senso spingere il dipartimento delle prestazioni dell'azienda a considerare l'offerta di un'assicurazione per invalidità a lungo termine. Anche se i dipendenti finissero per pagare da soli l'intero premio, sarebbe molto più economico di una politica individuale perché avrebbero accesso a una tariffa di gruppo.

Come posso acquistare di più?

Se non è disponibile una polizza integrativa, prendere in considerazione una polizza individuale per la copertura della disabilità a lungo termine.

È meglio trattare con un agente assicurativo affidabile o un consulente finanziario perché i termini e le condizioni di tali polizze possono complicarsi.

Prendi nota della quantità di entrate che la politica sostituirebbe. Di solito non supera il 70 percento. Inoltre, chiedi del periodo di attesa prima dell'inizio delle prestazioni. Un tipico periodo di attesa per la disabilità a lungo termine è di 90 giorni, il che significa che i controlli di disabilità non inizieranno ad arrivare per tre mesi. La maggior parte delle famiglie deve assicurarsi di disporre di risparmi sufficienti per farlo fino a quando i benefici non entrano in gioco.

Il pianificatore finanziario John E. Sestina, un pianificatore finanziario solo a pagamento a Columbus, Ohio, e autore del libro, Managing to Be Wealthy (Dearborn, 2000), offre questa strategia: ottenere proposte da tre diversi assicuratori. Quindi un agente di ogni assicuratore critica la proposta di un concorrente.

"Non lo stai facendo per trarre vantaggio o per mettere in imbarazzo chiunque", dice Sestina. "Ma il consumatore capirà davvero la disabilità quando passerà attraverso quell'esercizio" perché le critiche rivelano fatti sulle politiche che non sarebbero state così evidenti a prima vista.

Mentre i premi per le singole polizze possono indurre uno shock adesivo, gli esperti affermano che vale la pena per molte famiglie. "Di solito ottieni quello per cui paghi", dice Sestina.

Fai anche le tue ricerche: trascorri un po 'di tempo in biblioteca o su Internet alla ricerca dell'azienda da cui stai pensando di acquistare una politica. Controlla se ci sono azioni legali contro di loro a causa di richieste non pagate, per esempio. E considera di consultare un avvocato specializzato in richieste di invalidità. Se sei mai disabile, vale la pena parlare con il tuo avvocato prima di presentare un reclamo all'assicuratore, solo per evitare possibili problemi.

Maggiori informazioni

Una buona risorsa per le informazioni sull'assicurazione per invalidità a lungo termine è stata pubblicata dalla Consumer Federation of America nel 2000. Puoi scaricare una copia gratuita dell'assicurazione sul reddito per invalidità a lungo termine - Protezione finanziaria per te e la tua famiglia su questi siti: