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Perdere il lavoro è abbastanza stressante senza l'onere aggiuntivo di pagare per un'emergenza medica o una degenza in ospedale. Ma nascosto in quel fascio di carte che il tuo ex datore di lavoro ti ha consegnato giacciono alcune pagine di notizie confortanti. Probabilmente hai già familiarità con COBRA, o, più specificamente, la legge federale chiamata Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985, che garantisce che perdere il lavoro non significa perdere l'assicurazione sanitaria. Ma mentre COBRA può aiutare ad alleviare un po 'di tensione, non è una panacea per tutte le condizioni. Ecco cosa devi sapere prima di iscriverti a COBRA e cosa fare se decidi che non fa per te.
Cos'è COBRA?
In primo luogo, tuttavia, alcune nozioni di base: sotto COBRA, tu, il tuo coniuge e i vostri figli a carico potete scegliere di continuare a essere coperti dal piano sanitario del gruppo del vostro ex datore di lavoro per un massimo di 18 mesi (o fino a 29 mesi se qualcuno nella vostra famiglia è disabile ) dopo aver lasciato il lavoro. Non importa se sei stato licenziato, licenziato o abbandonato; hai diritto a condizione che la risoluzione non sia dovuta a "colpa grave". Ammissibilità significa che sarai in grado di mantenere la tua salute, dentistica, assistenza ai dipendenti e indennità di spesa flessibili, sebbene COBRA non consenta l'assicurazione sulla vita o sulla disabilità. (COBRA garantisce inoltre che non perderete le prestazioni sanitarie se il coniuge muore mentre siete assicurati ai sensi del suo piano aziendale o se vi separate legalmente o divorziate. In tal caso, voi e i vostri familiari a carico potete mantenere la copertura per fino a 36 mesi.)
La protezione federale COBRA si applica solo se hai lavorato per un'azienda con almeno 20 dipendenti, anche se molte leggi statali impongono alle aziende più piccole di offrire una copertura simile. (Verificare con il dipartimento delle assicurazioni statale per ulteriori informazioni sulle regole del proprio stato. Il sito Web dell'Associazione nazionale dei assicuratori ha collegamenti con la divisione assicurativa di ogni stato.)
La National Association of Insurance Commisioners
I costi di COBRA possono mordere
La copertura COBRA non è economica. Mentre il tuo vecchio datore di lavoro continuerà a coprirti nell'ambito del suo piano sanitario, pochissimi continuano a chiedere il costo dei premi. Invece, pagherai l'intera fattura, oltre a una commissione amministrativa del 2%.
Prima di prendere in considerazione il pagamento delle prestazioni COBRA, verifica se hai diritto a una copertura sanitaria nell'ambito del piano sponsorizzato dal datore di lavoro del coniuge. Assicurati solo che il piano del coniuge copra i servizi sanitari di cui hai bisogno e ti consenta di mantenere i tuoi medici, se questo è importante per te.
Se sei single o se il piano del coniuge non soddisfa le tue esigenze, dovrai pagare per la tua copertura. I benefici di COBRA possono essere costosi, ma pagherai meno nell'ambito di un piano sanitario di gruppo di quanto faresti se provassi ad acquistare gli stessi benefici in una politica individuale. Tieni presente, tuttavia, che molti piani sanitari dell'azienda tendono ad essere completi, coprendo le spese di base come le visite e le prescrizioni dei medici di routine. Se non hai bisogno di una copertura così generosa, paga acquistare una polizza individuale che copra solo le principali fatture (e le copre ai massimi livelli massimi). Pagherai premi più bassi se puoi permetterti di coprire di tasca tua spese mediche minori e di accettare franchigie più elevate.
Il tempismo è la chiave
Poco dopo aver lasciato il lavoro, il datore di lavoro (o l'amministratore del piano sanitario) ti invierà informazioni che descrivono le tue opzioni COBRA. (Se lasci di tua iniziativa, è una buona idea contattare subito l'amministratore del piano.) Se decidi di continuare la copertura del tuo gruppo con COBRA, devi informare il datore di lavoro o il piano sanitario di tua scelta entro 60 giorni dal la data in cui hai perso la copertura o la data in cui è stata inviata la notifica di idoneità, a seconda di quale data successiva.
Suggerimento: non abbiate fretta di acquistare la copertura. Se sei alla ricerca di lavoro, attendi fino alla scadenza dei 60 giorni, ma non perderlo! Se trovi lavoro presso un'azienda che offre copertura sanitaria immediata, potrebbe non essere necessario acquistare la copertura COBRA. Se non trovi lavoro prima della scadenza del periodo di 60 giorni, puoi scegliere di ottenere COBRA e sarai coperto retroattivamente al giorno in cui la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro è terminata.
Inoltre, in genere hai altri 45 giorni dal giorno in cui scegli la copertura COBRA per pagare il primo premio. (Il primo pagamento è spesso superiore ai pagamenti regolari, poiché è retroattivo rispetto al giorno in cui hai perso la copertura.) C'è anche un periodo di grazia di 30 giorni dopo la scadenza di ciascun pagamento del premio normale.
Quando COBRA non ti copre
Se non hai diritto alla copertura sanitaria ai sensi della COBRA perché hai lavorato per una piccola azienda o il tuo datore di lavoro ha cessato l'attività - o se la copertura della COBRA è troppo costosa - devi trovare la tua assicurazione sanitaria.
I lavoratori in buona salute (senza condizioni preesistenti) dovrebbero avere pochi problemi ad acquistare una polizza individuale, anche se paga fare acquisti poiché costi e benefici variano ampiamente da assicuratore a assicuratore. Contattare il dipartimento delle assicurazioni statale per un elenco di vettori che vendono polizze individuali in cui si vive o parlare con un agente assicurativo. Chiedi ad amici e colleghi i referral degli agenti o contatta la National Association of Health Underwriters.
Molte associazioni professionali, gruppi di ex studenti e sindacati forniscono un'assicurazione sanitaria a tariffe di gruppo ai loro membri. Contatta le organizzazioni a cui sei affiliato; o per sapere se il tuo alma mater offre copertura, chiama l'agenzia assicurativa Canter (ex agenzia assicurativa ex-alunni e amministratori) al numero 800-726-2422.
Canter Insurance Agency
Se il denaro è limitato, prendere in considerazione l'acquisto di una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine. Queste politiche economiche, scritte per periodi da uno a 12 mesi, comportano elevate franchigie, ma in genere coprono le principali spese mediche come cure di emergenza, chirurgia, ricovero, raggi X e test di laboratorio. Le politiche a breve termine di solito non coprono l'assistenza prenatale, le vaccinazioni o le cure per il benessere dei bambini.
Se hai difficoltà a trovare una copertura sanitaria individuale a causa di una condizione preesistente, chiedi al tuo ex datore di lavoro o all'amministratore del piano se puoi convertire i tuoi criteri di gruppo in uno individuale senza un esame medico. Se non è possibile, tornare al proprio dipartimento assicurativo statale per informazioni sull'assicurazione per le persone ad alto rischio.
E ricorda, puoi generalmente cancellare le spese mediche e dentistiche che superano il 7, 5% del tuo reddito lordo corretto. Per ulteriori informazioni, consultare la pubblicazione IRS 502, "Spese mediche e dentistiche".
Qualunque cosa tu faccia, cerca di non far decadere la copertura sanitaria. Un'altra legge federale, la Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), garantisce che non ti verrà negata la futura assicurazione sanitaria individuale fino a quando non avrai avuto un gap nella copertura di 63 giorni o più. Lascia scadere la tua copertura e i tuoi problemi di assicurazione sanitaria potrebbero continuare a tormentarti molto tempo dopo che hai trovato un altro lavoro.
