Suggerimenti per l'utilizzo e la gestione del patrimonio ereditario | case e giardini migliori

Joni Lipson, 56 anni, di Filadelfia ha attraversato un momento difficile in cui i soldi erano stretti. Un tumultuoso periodo di diversi anni nella sua vita ha portato il divorzio, le spese del college per bambini, il trasferimento in una nuova città, il lavoro per la prima volta da anni e la morte dei suoi genitori. Ma quel tempo alla fine finì quando ricevette una considerevole manna da un'eredità e da una transazione di divorzio. Dopo essere andato via per così tanto tempo, sarebbe stato facile sprecare una grossa somma, ma Joni ha cercato un aiuto professionale: Mary Jo Harper, consulente di gestione patrimoniale con Merrill Lynch.

Con la guida e la pianificazione, Joni è stata in grado di acquistare una casa e costruire un fondo pensione. Soprattutto, è stata in grado di perseguire la sua passione: il ballo da sala competitivo. Joni spende fino a $ 125 l'ora per le lezioni, circa $ 1.000 per competizione e $ 2.000 per costume. Ciò equivale a soldi seri a lungo termine, ma Joni ha designato il suo hobby da ballo come una priorità e ha costruito il suo piano di eredità per includerlo. "Ballare è molto costoso, ma ci ho lavorato molto a lungo", afferma. "Avrei dovuto rinunciare senza eredità."

Guida alla gestione di Windfall

Le eredità finanziarie come quelle di Joni possono permettersi uno stile di vita più confortevole o sgonfiarsi rapidamente. Troppi eredi attraversano tali eredità in breve tempo. Ben il 70 percento delle persone che ricevono una manna dal cielo in pochi anni, secondo il National Endowment for Financial Education, ha stimato nel 2002. Per gestire bene la propria eredità, utilizzare questa guida rapida.

Prenditi una pausa

La regola d'oro quando si ha a che fare con un'eredità, specialmente quella che arriva rapidamente e inaspettatamente, è di darsi il tempo di pensare. Non spendere immediatamente un centesimo dei soldi ereditati, non su un'auto sportiva o un nuovo guardaroba. Non lasciare il tuo lavoro e non dare nemmeno in beneficenza. Resisti alla tentazione di migliorare la tua casa o acquistarne una nuova.

"La prima cosa che la gente vuole fare con i soldi improvvisi è spenderli in una casa, espandendo la casa che hanno, rimodellandola o acquistando un'altra casa", ha affermato Susan Bradley, autrice di Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) e capo del Sudden Money Institute, con sede in Florida, una rete nazionale di pianificatori finanziari specializzati in nuovi fondi. "Decidi di non decidere per un po '", afferma Bradley.

Un'eccezione alla regola del timeout sarebbe quando sei in crisi finanziaria e devi pagare i debiti per salvarti da un certo fallimento personale. Se non è così terribile, lascia i soldi da soli per tre mesi, sei mesi, un anno - a patto che tu debba fare piani e ottenere una prospettiva su ciò che i soldi significano per la tua vita.

Gestire prima le emozioni

Concediti il tempo di addolorarti e pensare a come l'eredità ti fa sentire. Confusione, senso di colpa, un senso di indegnità, rabbia, persino vergogna sono tutte emozioni comuni che devi affrontare. Molte decisioni sbagliate derivano dall'emozione. Ad esempio, appeso alla preziosa collezione di monete di papà perché l'amava, nonostante avesse bisogno di soldi. O comprare un costoso set da pranzo perché la mamma ha sempre voluto che tu ne avessi uno. "A volte le decisioni si basano sulla relazione, non su chi sei, cosa ti serve e cosa è meglio per te", afferma Bradley. "Quando sei in lutto, pensi che spendere soldi ti farà sentire meglio. Non lo farà."

Solidifica le tue relazioni

Con un coniuge, i nuovi soldi possono sconvolgere la dinamica finanziaria della relazione e il divorzio è comune. Evita di dire: "È la mia eredità, farò quello che voglio con esso". Sottolinea ai tuoi figli che devi prendere tempo per decidere cosa fare con i soldi e che non dovrebbero avere aspettative su come li condividerai. Quindi consulta un avvocato per rinnovare la tua volontà e procura. Visita il tuo agente assicurativo per verificare le nuove esigenze. E verificare con un commercialista per determinare se è necessario intraprendere azioni immediate per motivi fiscali.

Parcheggia i soldi

Jayme H. Simoes aveva solo 20 anni quando sua nonna morì. Gli ha lasciato una piccola fortuna accumulata dalla vendita degli affari di suo nonno con sede a Chicago. Quindi un dirigente universitario, ricorda bene che gli è stata consegnata la prima rata dell'eredità, un assegno di $ 30.000. Il valore totale della sua eredità era di circa $ 700.000.

Jayme non aveva idea di come gestire una simile somma di denaro. La maggior parte delle persone non lo fa, motivo per cui è una buona idea mettere le precipitazioni in un posto sicuro. Ignorare i consigli, in particolare quelli che arrivano tramite chiamate telefoniche indesiderate, di fare in modo che il "denaro funzioni per te" nei primi mesi dopo averlo ricevuto. Ottenere un grande ritorno sul denaro non è la preoccupazione principale in questa fase. Mettere da parte prima i soldi, sia in un conto di risparmio bancario, in un certificato di deposito a breve termine, in un conto del mercato monetario o in un altro posto assicurato a basso rischio. Evitare in particolare investimenti volatili come azioni e fondi comuni di investimento. Jayme mise da parte i soldi in un conto bancario fino a quando non riuscì a capire cosa fare. All'inizio, ha assunto un consulente finanziario e si è appassionato di denaro e investimenti. Alla fine ha usato parte del denaro per avviare la sua società di pubbliche relazioni di successo a Concord, nel New Hampshire.

Pagare crediti inesigibili e risparmiare

Nella parte superiore dell'elenco delle priorità dovrebbe essere l'eliminazione del debito dei consumatori, in particolare il debito delle carte di credito ad alto tasso, concordano i consulenti finanziari. Ma pensa due volte a pagare il mutuo, a meno che possedere la tua casa non sia un obiettivo importante per te. Il tasso d'interesse ipotecario è probabilmente basso e il denaro potrebbe essere utilizzato meglio altrove. Lo stesso vale per il rimborso di prestiti universitari a bassi tassi di interesse. Rivolgiti ai tuoi risparmi, che possono includere un fondo di emergenza di circa sei mesi di spese di soggiorno racchiuso in un conto sicuro e facilmente accessibile. Poi ci sono i soliti obiettivi di risparmio: pensionamento, spese del college per bambini e costi del matrimonio.

Tieni presente che il risparmio per la pensione dovrebbe quasi sempre avere la priorità sul risparmio per le spese universitarie. Puoi facilmente ottenere prestiti a basso interesse per le spese universitarie, ma poche banche si occupano di prestarti denaro per la pensione. Se hai già un piano finanziario valido, seguilo. Ad esempio, se ti senti già a tuo agio con un piano pensionistico che è investito per il 60% in azioni e per il 40% in obbligazioni, investi allo stesso modo la parte pensionistica del patrimonio ereditario. Dopo aver consolidato gli obiettivi di debito e risparmio, è possibile figurare nei desideri di spesa dall'elenco "what-if".

Ottenere aiuto

La gestione di un'eredità diventa più facile con un aiuto finanziario professionale, in particolare con un'eredità che sembra grande, come lo stipendio di diversi anni. Cerca un consulente in grado di pianificare la tua intera vita finanziaria. Una buona fonte di consulenti è la National Association of Personal Financial Advisors, online su napfa.org. Questi consulenti lavorano per commissioni semplici, non per commissioni. Ciò può aiutare a evitare conflitti di interesse che a volte insorgono quando un consulente formula raccomandazioni in base a quanta commissione può guadagnare. Considera i consulenti che hanno una notevole esperienza nel lavorare con persone che hanno a che fare con i problemi finanziari. Il sito web improvmoney.com elenca dozzine.

Trascorrere in Baby Steps

Se guidare un'auto sportiva costosa ha fatto la tua lista finale, noleggiane uno per un paio di mesi per vedere se guidare un'auto appariscente è il brivido che pensavi fosse. Invece di lasciare il lavoro per lavorare in beneficenza, dedica prima del tempo il volontariato. Prima di spendere grandi quantità di denaro per la tua casa, inizia con modesti progetti domestici meno costosi. Piccoli passi come questi ti aiuteranno a evitare decisioni irreversibili che rimpiangerai in seguito.

Chiedi "What If?"

Esplora i tuoi nuovi confini di denaro. Qui puoi giocare al divertente gioco di "Se solo avessi i soldi, lo farei …" Questo esercizio è più impegnativo di quanto possa sembrare perché la maggior parte delle persone, che si tratti di un risparmiatore cronico o di un eccesso di spesa abituale, conoscere la gamma di denaro in cui vivono. "Siamo abbastanza a nostro agio dove siamo. Conosciamo i nostri limiti", afferma Sacha Millstone, consulente finanziario di Raymond James & Associates, che ha un programma speciale dedicato esclusivamente ai clienti che ricevono eredità considerevoli. "Un'eredità cambia davvero questo. Non è raro che inizino a spendere molto più di quanto la loro eredità possa sostenere. È perché non sanno davvero quali siano i loro nuovi confini."

Oltre alle spese divertenti e alla solita pianificazione finanziaria, come la pensione, fai un brainstorming su alcuni usi significativi del denaro. Ciò potrebbe includere la condivisione dei soldi con la famiglia, la donazione a enti di beneficenza o l'avvio dell'attività che hai sempre sognato. "È un buon momento per guardare un po 'più in profondità", dice Bradley. "Chiediti come vuoi che sia la tua vita."

Divertiti

La passione di Joni Lipson per il ballo da sala è un buon esempio di come usare i soldi per qualcosa che ami veramente. "Non tutto deve essere serio e motivato", afferma Bradley. "Non c'è niente di sbagliato nel godere del denaro e di ciò che può fare."

Errori evitabili

Evita questi errori ereditari:

Tacere sui problemi di eredità. Parla con i genitori o altri benefattori prima che muoiano. Ciò contribuirà a evitare equivoci.
Sottolineando cosa fare dell'eredità immediatamente dopo averla ricevuta. Prenditi il tuo tempo.
Soffiare soldi per acquisti frivoli perché ha trovato soldi comunque. Un dollaro di denaro ereditato non è meno prezioso di un dollaro in uno stipendio. Trattalo in questo modo.
Schemi finanziari o iniziative rischiose. Non lasciare che gli altri ti sfruttino a causa dei tuoi nuovi soldi.
Dire a un coniuge, "Sono i miei soldi. Farò quello che voglio con esso." Presta particolare attenzione alle tue relazioni dopo aver ricevuto un'eredità.
Dare troppo e non avere più niente per te. Impostare donazioni di beneficenza a livelli ragionevoli.
Prestare denaro ad amici e parenti. È un gesto sincero, ma può ritorcersi contro e rovinare le relazioni.
Pensando di sapere di più sugli investimenti rischiosi rispetto ad altri. Pensa di nuovo. Leggi le nozioni di base sugli investimenti o collabora con un consulente finanziario.
Contare su un'eredità come parte del piano pensionistico. Uno studio AARP del 2003 ha mostrato che solo il 15% dei baby boomer si aspettava un'eredità.