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Conosci il mantra: gli esperti sostengono che dovresti avere da tre a sei mesi di spese di soggiorno messe da parte in un conto sicuro e di facile accesso, come un mercato monetario. In effetti, il contante a portata di mano batte il prestito ogni giorno, quindi se non hai già creato un fondo di emergenza, impegnati a farlo ora.
Mentre valuti la tua rete di sicurezza finanziaria, non trascurare l'equità della tua casa. Una linea di credito azionaria domestica è un ottimo supporto se si dispone di un licenziamento prolungato o di ripide spese impreviste, come le spese mediche.
Le basi
Una linea di credito azionaria domestica è un modo flessibile di prendere in prestito contro l'equità nella vostra casa. Dopo aver aperto una linea di equità domestica con il tuo finanziatore (in una procedura simile alla richiesta di un mutuo, solo meno coinvolto), puoi prendere in prestito da esso (fino a un importo prestabilito) quando decidi di doverlo fare e paga solo gli interessi sui soldi che prendi in prestito. Finché non prenderai in prestito nulla, non dovrai alcun interesse.
La maggior parte delle linee di equità domestica ha tassi di interesse variabili, sebbene alcune offrano tassi fissi. E in questi giorni, i finanziatori offrono molti modi per toccare comodamente il credito disponibile, molto spesso scrivendo assegni o utilizzando carte di credito collegate alla linea di credito.
Non confondere una linea di credito con un prestito di equità domestica. Con un prestito azionario domestico, al confronto, il tuo prestatore distribuisce una somma forfettaria e di solito ti viene addebitato un tasso di interesse fisso; quindi rimborsare il prestito in rate mensili fisse. I prestiti di equità domestica sono meglio riservati per quei periodi in cui è necessario un determinato importo in contanti, ad esempio per completare un miglioramento domestico, avviare un'attività o consolidare un debito ad alto interesse.
Al contrario, una linea di credito di equità domestica è più simile a una rete di sicurezza: lì se ne hai bisogno, ma non sulla tua strada quando non in uso.
Impatto fiscale
Generalmente, il denaro che prendi in prestito contro la tua casa, attraverso un prestito di equità domestica o una linea di credito, è deducibile dalle tasse. L'IRS ti consente di cancellare fino a $ 100.000 negli interessi che paghi su questi prestiti (o fino a $ 1 milione se usi i soldi per sistemare la tua casa).
La loro deducibilità fiscale e i loro tassi di interesse decenti (alla fine del 2002, 4, 46 percento in media per una linea di credito domestica di $ 10.000; 4, 15 percento per una linea di credito più grande, $ 30.000) rendono le linee di credito azionario domestico degne di considerazione rispetto a molti altri tipi di prestiti personali (che non sono deducibili). E sono un chiaro vincitore rispetto alle carte di credito che hanno tassi medi che vanno dal 13, 42 percento al 15, 44 percento, secondo Bankrate.com.
Bankrate
Conosci i tuoi diritti
Se hai paura di perdere il lavoro nel prossimo futuro, inizia a fare acquisti per un prestito di equità domestica a condizioni vantaggiose ora, mentre puoi qualificarti.
Come quando si acquista un mutuo, è necessario confrontare le offerte di diversi istituti di credito prima di stipulare un accordo. Assicurati di aver compreso tutti i termini e le condizioni. Oltre a confrontare i tassi di interesse e i pagamenti mensili, assicurati di confrontare eventuali commissioni (che possono presentarsi sotto forma di punti, commissioni di origine o altri tipi di costi di chiusura). Alcuni istituti di credito applicano addirittura commissioni annuali per mantenere aperta la linea di credito.
Inoltre, assicurati di capire come vengono rimborsati i soldi che prendi in prestito - alcune linee di equità domestica richiedono un enorme pagamento in mongolfiera quando termina la durata del prestito, altre ti consentono di pagare qualsiasi saldo dovuto per un numero fisso di anni.
Dopo aver firmato la linea tratteggiata, hai ancora tre giorni per uscire dall'affare. Se cambi idea, devi informare il prestatore per iscritto e il prestatore deve restituire tutti i soldi che hai consegnato finora.
Usare i soldi con saggezza
Solo perché hai un facile accesso a un enorme piatto di credito non significa che dovresti toccarlo liberamente. Abbi cura di usare la tua linea di credito in modo responsabile; ad esempio, per aiutare a coprire le spese se si esaurisce il fondo di emergenza durante un licenziamento prolungato. Resisti alla tentazione di toccarlo per motivi più frivoli, come pagare per un viaggio in Europa o acquistare il centro di intrattenimento che hai sempre sognato.
Ricorda, tutti i soldi che prendi in prestito sono sostenuti da casa tua. Se incassi grosse spese che non riesci a rimborsare in tempo, metti a repentaglio la tua casa.
E sappi questo: il tuo flusso di credito potrebbe non durare per sempre. Molti istituti di credito controllano il tuo credito ogni anno; mentre il tuo prestatore non può accelerare i pagamenti del prestito o modificare i termini, può sospendere o ridurre i tuoi privilegi di prestito.
Infine, con così tanti istituti di credito in competizione per offrire linee di equità domestica e prestiti in questi giorni, è necessario essere in guardia. La Federal Trade Commission mette in guardia i consumatori sul fatto che esiste una serie di tattiche abusive là fuori, tra cui nascondere i termini del prestito e costringere i proprietari di abitazione ad accettare prestiti di equità domestica che non possono ragionevolmente permettersi. Per ulteriori informazioni sugli avvisi, visitare il sito Web FTC.
FTC Home Equity & Prestiti Informazioni per i consumatori
