Sommario:
Questo agosto, mia figlia ha festeggiato il suo quinto compleanno e mio figlio ha compiuto 2 anni. I loro compleanni si sono già affermati come giorni di più di semplici palloncini e regali; è anche il momento in cui io e mio marito rivalutiamo i loro conti di risparmio del college. Mi sto preparando per farlo di nuovo quest'anno.
I risparmi di Emma e Sammy consistono in gran parte in fondi comuni di investimento più alcune azioni blue chip che mio padre ha acquistato per loro. E di recente abbiamo avviato un piano 529. I loro portafogli sono stati colpiti duramente dalle recenti rotazioni del mercato azionario ed è abbastanza spaventoso pensare a quanto costerà il college in 14 anni.
Quanto costerà
Le tasse scolastiche e le tasse nelle università private di quattro anni sono aumentate in media del 9, 8% nel 2003-2004 e del 5, 7% nelle università pubbliche, secondo il College Board. E il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti afferma tra il 1991-92 e il 2001-02, i prezzi nelle università pubbliche sono aumentati del 21% e i prezzi nelle università private sono aumentati del 26%, dopo l'adeguamento per l'inflazione. E a un tasso di inflazione del 6 percento all'anno, i miei figli pagheranno attraverso il naso quando saranno matricole.
Esattamente quanto? Visitare il sito Web FinAid.com per alcune stime. Puoi collegare i numeri per vedere quanto costerà per il tuo piccolo genio. Se, per esempio, mio figlio vuole andare alla New York University, mia madre, costerà circa 373.198 dollari per quattro anni. Fortunatamente, la maggior parte delle famiglie non paga l'intero conto da sola. Circa sette milioni di studenti ricevono aiuti finanziari ogni anno, afferma la Coalition of America's College and Universities. Gli aiuti finanziari coprono circa il 40 percento delle spese universitarie per gli studenti a tempo pieno. Le sovvenzioni coprono un altro 20 percento. Poi ci sono borse di studio, prestiti e altre fonti di denaro, come i tuoi risparmi.
Questo è ciò che ha spinto il nostro inizio iniziale. So che i bambini potrebbero ottenere alcune borse di studio o aiuti finanziari, ma la base del nostro piano di risparmio era uno scenario peggiore - come se stessimo sborsando l'intero costo. Se la fortuna è con noi, Emma e Sammy ottengono alcune borse di studio e altri aiuti, tanto meglio. Quindi i loro soldi del college non spesi possono essere salvati per pagare un matrimonio, un acconto per una prima casa o qualche altro obiettivo futuro.
Dove salvare
La scelta di investire in alcuni fondi comuni di investimento in solida crescita è stata facile per me. Abbiamo un orizzonte temporale molto lungo e il mercato azionario è storicamente il posto migliore in cui investire a lungo termine. La parte difficile è stata decidere in quale tipo di conto dovrebbero essere investiti i soldi. Devo tenere i soldi a mio nome, pagare le tasse ogni anno e quindi distribuire i fondi quando i bambini ne avrebbero bisogno? O dovrei mettere i soldi in un conto di custodia a loro nome, lasciare che paghino le tasse al tasso inferiore per i figli, e quindi correre il rischio che non optino per le Corvette rosse invece che per le tasse scolastiche a 18 anni? E poi c'è il Piano 529, che la maggior parte dei pianificatori finanziari sta promuovendo come la cosa migliore da quando il pane a fette.
529 Piani ti consentono di risparmiare denaro, che aumenterà differito dalle tasse. I fondi sono ritirati in esenzione fiscale se utilizzati per l'istruzione (a meno che il Congresso non rinnovi la disposizione nel 2010). Il vantaggio dei 529, oltre al trattamento fiscale, è la flessibilità. Puoi contribuire con molti soldi. A seconda del piano statale che scegli, puoi contribuire con più di $ 200.000. Puoi anche cambiare il beneficiario dell'account da un bambino all'altro mentre ognuno va al college. Ogni piano statale offre diverse opzioni di investimento, principalmente fondi comuni di investimento. Puoi persino scegliere investimenti adeguati all'età che la società di investimento cambierà man mano che il bambino si avvicina all'età del college. E rimani il proprietario dell'account, quindi mantieni il controllo del denaro e di come viene speso.
Ulteriori informazioni sui piani 529
Conti di deposito
Quindi ci sono conti di custodia. I tipi più popolari di conti di deposito sono il Conto uniforme da regalare a minori (UGMA) e il Conto uniforme da trasferire a minori (UTMA). La differenza principale tra i due è che UTMA ti consente di contribuire con risorse diverse dalla liquidità. Per il risparmio universitario, un UGMA di solito è la strada da percorrere.
Come un IRA, un UGMA è solo un ombrello all'interno del quale è possibile scegliere una varietà di investimenti. Mettendo fondi in un UGMA, si raccolgono alcuni risparmi fiscali. I primi $ 750 di guadagni annuali in un UGMA sono esenti da tasse. Il secondo $ 750 è tassato al tasso del bambino, che di solito è del 10 percento - meno di quanto paga la maggior parte dei genitori. Qualsiasi importo superiore a $ 1.500 in entrate è tassato al tasso dei genitori. Una volta che il bambino compie 14 anni, la tariffa del bambino si applica a tutti i guadagni annuali superiori a $ 750.
Lo svantaggio di questi conti è che una volta che tuo figlio compie 18 o 21 anni, a seconda di dove vivi, il denaro è suo. Può fare tutto ciò che vuole, e tu non hai voce in capitolo. Una volta che hai messo i soldi, è irrevocabile. Non puoi riprenderlo, anche se Junior si rivela un bambino marcio.
L'altra recente aggiunta ai piani di risparmio del college è il Conto di risparmio Education di Coverdell, precedentemente chiamato Education IRA. Puoi investire fino a $ 2.000 all'anno per bambino nel 2004 in un Coverdell, che cresce esentasse. Se i fondi vengono utilizzati per le spese relative all'istruzione - come tasse scolastiche, vitto e alloggio e forniture - anche i prelievi sono esenti da tasse. Come un UGMA, un Coverdell è un ombrello: scegli gli investimenti che ne derivano. È un ottimo punto di partenza, ma a causa del limite di investimento di $ 2.000 all'anno, probabilmente non soddisferà tutte le tue esigenze di risparmio. Un investimento di $ 2.000 all'anno all'8% in 18 anni crescerà a $ 80.892 - che può essere o non essere sufficiente per pagare tutte le bollette che dovrai affrontare.
Giocare a Catch Up
Se tuo figlio sarà legato al college tra cinque anni anziché 15, ci sono ancora molte cose che puoi fare per prepararti.
Non mollare. Potresti aver perso un po 'di tempo, ma ciò non significa che dovresti semplicemente gettare la spugna. Inizia a risparmiare oggi. Anche se costa solo $ 25 o $ 50 al mese, imposta un piano di investimento automatico in modo che il denaro venga tolto dalla busta paga o dal conto corrente prima di avere la possibilità di spenderlo.
Porta anche Junior in scena. Se tuo figlio ha un lavoro estivo, offriti di abbinare dollaro per dollaro tutti i soldi che è in grado di risparmiare per il college. Gli darà l'incentivo a lanciare, e insieme puoi imparare a investire mentre guardi crescere i soldi.
Guarda la tua asset allocation. Investi un po 'del denaro del college in fondi per la crescita, ovviamente, ma poiché il tuo orizzonte temporale è relativamente breve, considera di mettere la maggior parte del denaro in veicoli più sicuri come le obbligazioni.
Non dimenticare i nonni. Se temi di non essere all'altezza quando arrivano i conti del college e sai che i tuoi genitori stanno pianificando che i tuoi figli ereditino dei soldi da loro, forse sarebbero interessati a dare i soldi ai tuoi figli oggi. Ogni nonno può regalare fino a $ 11.000 a tutte le persone che vorrebbero ogni anno.
Mie scelte
La maggior parte dei fondi dei miei figli sono in UGMA. La scelta di UGMA è una specie di scommessa. Quando i bambini chiedono un aiuto finanziario, i college presumono che il 35 percento di tutti i fondi a loro nome siano destinati ai costi del college. Ciò significa che potrebbero ottenere meno aiuti a causa delle loro risorse. Se i soldi fossero a mio nome, le istituzioni presumerebbero che solo il 6 percento è destinato al college. Allora perché ho messo i conti nei loro nomi?
Spero che man mano che mio marito e le mie carriere fioriranno nel corso degli anni, faremo più soldi. Ciò significa che avremo comunque diritto a meno aiuti universitari. Quindi oggi prenderò il risparmio fiscale. Ma non intendo investire tutti i risparmi del college di Emma in conti di custodia. Più tardi verranno investiti soldi nel mio nome, quindi i portafogli dei bambini non saranno troppo sani quando verrà il college.
Ho anche investito in un Coverdell per entrambi i bambini. Ora che hanno aumentato i limiti di contributo, ho intenzione di continuare ogni anno contributi per trarre vantaggio dal trattamento fiscale differito e esente da imposte.
529 I piani non erano molto popolari quando ho iniziato a risparmiare per i bambini, ma ora mi chiedo se dovrei spostare i soldi dagli UGMA a un 529. Il lavoro di mio marito ha recentemente avviato un programma che gli consente di ottenere denaro prelevato direttamente dal suo busta paga da investire in un piano 529. Abbiamo avviato quel programma. Se avessimo trasferito il denaro UGMA, i fondi sarebbero esentasse al momento del prelievo e non pagheremmo tasse sulla crescita ogni anno come facciamo ora. Ma a differenza dei normali 529 contributi, i fondi trasferiti sarebbero ancora di proprietà dei bambini.
Ho tenuto il passo con la performance degli investimenti dei bambini e, nonostante le perdite del mercato azionario, sono contento dell'asset allocation. Stiamo perdendo soldi ora, ma abbiamo ancora un orizzonte temporale molto lungo e sono disposto ad aspettare. Ho intenzione di contribuire di nuovo quest'anno a Coverdell, e proverò ad aggiungere più soldi al 529, oltre a ciò che è stato tolto dalla busta paga di mio marito. Se avrò mai soldi extra, probabilmente inizierò a investire un po 'di soldi del college in un nuovo account a mio nome, in modo che abbiano una possibilità migliore di ottenere un aiuto finanziario.
E avendo alcuni dei fondi a mio nome, se decide di acquistare una nuova auto con i suoi soldi UGMA, almeno posso confortarmi nel sapere che non sarà in grado di permettersi una Corvette. Forse un Saturno o una Kia, ma sicuramente non una Corvetta.
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