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Perché l'assicurazione sulla vita? L'assicurazione sulla vita non è un argomento sexy. Ma se hai persone che dipendono da te per il sostegno finanziario e l'assistenza quotidiana, come bambini o genitori anziani, l'assicurazione sulla vita è una necessità.
Esistono due tipi fondamentali di assicurazione sulla vita: a tempo indeterminato e permanente. L'assicurazione a termine viene acquistata per un determinato periodo di tempo, diciamo 20 anni, ed è molto più economica dell'assicurazione permanente. L'assicurazione permanente, come l'assicurazione sulla vita intera, ti copre fino al giorno della tua morte e finché paghi i premi, continuerai ad avere copertura.
Non tutte le politiche sono per ogni persona. Ecco uno sguardo a cosa c'è là fuori, e i vantaggi e gli svantaggi di entrambi.
Assicurazione a termine
L'assicurazione a termine è il tipo più semplice di assicurazione disponibile. Paghi un premio mensile per un certo importo di copertura: potrebbe essere $ 50.000 o $ 250.000 o ovunque nel mezzo, o anche di più. Scegli tu quanto durerà la copertura, ad esempio 10 o 20 anni. La copertura continua per tutta la durata della polizza, purché tu paghi i premi. I vostri beneficiari utilizzerebbero i soldi per pagare elementi come un'ipoteca in sospeso, i costi del college imminente o le spese di vita di base che altrimenti il vostro stipendio avrebbe coperto.
Ad esempio, è possibile acquistare una polizza a termine di $ 250.000 per un periodo di 10 anni. Continua a pagare per quei 10 anni e se ti succede qualcosa durante quel periodo, i tuoi beneficiari erediteranno l'intero valore nominale di $ 250.000 della polizza. Ma se muori dopo 10 anni e due settimane, nessun beneficio sarà pagato.
Con l'assicurazione a termine, puoi acquistare più copertura per meno soldi, che i pianificatori finanziari ritengono sia un enorme vantaggio per le giovani famiglie che potrebbero aver bisogno di molta copertura, ma che potrebbero non essere in grado di permettersi i forti premi di una polizza permanente.
"Il termine è in realtà per le persone che hanno un'esigenza assicurativa temporanea", afferma Dianne H. Webster, un pianificatore finanziario certificato con strategie finanziarie integrate ad Amesbury, nel Massachusetts.
Webster afferma, ad esempio, che i genitori che vogliono assicurarsi che le tasse scolastiche dei loro figli vengano pagate se dovesse succedere qualcosa ai genitori potrebbe volere un'assicurazione a termine. Comprerebbero una politica che sarebbe scaduta dopo che i bambini si sarebbero laureati; una volta completato il college, non avrebbero bisogno della copertura.
Altri potrebbero voler avere una copertura sufficiente per pagare il loro mutuo qualora dovesse accadere qualcosa al capofamiglia della famiglia. Una volta pagato il mutuo, non hanno più bisogno dell'assicurazione.
Ma ci sono degli svantaggi da definire.
Quando hai 30 anni, i premi sono molto economici, supponendo che tu sia in buona salute. I premi restano di livello nel corso della polizza. Ma quando entri nei tuoi anni '50 e '60, l'acquisto di una nuova polizza a termine può diventare proibitivamente costoso perché sei un rischio maggiore per la compagnia assicurativa. La tua compagnia assicurativa probabilmente vorrà che tu abbia un esame fisico e ti sottoponga ad esami del sangue se vuoi rinnovare la tua polizza - proprio come quando dovrai fare domanda per la prima volta. Se la tua salute è cambiata con l'avanzare dell'età, i premi diventeranno costosi o potresti anche essere rifiutato per la copertura quando provi a rinnovare la tua polizza. Confrontalo con una politica permanente, che ti coprirà fino al giorno della tua morte, qualunque cosa accada alla tua salute con l'età.
Un altro svantaggio a termine è che il 100 percento dei premi che paghi va nella tasca della compagnia assicurativa. È diverso dall'assicurazione permanente, che ha una parte dei premi investiti in un conto di risparmio che si accumulerà nel tempo.
Assicurazione permanente
L'assicurazione permanente è anche nota come assicurazione del valore in contanti, poiché si crea un valore in contanti per la polizza mentre si pagano i premi. Parte del tuo premio paga l'assicurazione e parte viene investita in un conto che accumula interessi a tuo nome.
"Se non sarai un buon risparmiatore da solo, questo ti darà un risparmio forzato", afferma Karen Altfest, un pianificatore finanziario certificato e vicepresidente di LJ Altfest & Co. a New York City.
Il più grande vantaggio è che quando acquisti una polizza permanente, l'assicurazione rimane con te fintanto che paghi i premi. La compagnia assicurativa non può cancellare la polizza per motivi medici.
Il valore in contanti che si accumula aumenta differito dalle tasse e, a seconda del tipo di polizza acquistata, il valore in contanti viene investito in azioni, obbligazioni o altri investimenti. Puoi effettivamente prendere in prestito da questo conto o prelevare completamente il valore in contanti, anche se i prelievi saranno tassabili come reddito regolare.
Ci sono anche degli svantaggi in questa forma di assicurazione. Le polizze permanenti sono molto più costose delle assicurazioni a termine - spesso migliaia di dollari all'anno, rispetto a qualche centinaio di dollari all'anno per le assicurazioni a termine - quindi la maggior parte delle persone non può permettersi la copertura permanente che può permettersi per la copertura a termine. E mentre la polizza permanente ha un valore in contanti, potresti essere in grado di investire quei soldi meglio della compagnia assicurativa.
"Se sei un investitore attivo, potrebbe essere meglio acquistare il termine", afferma Altfest. "Le compagnie assicurative tendono ad essere molto prudenti nel modo in cui investono i tuoi soldi e potresti essere in grado di fare meglio".
Inoltre, le spese operative delle polizze assicurative sono generalmente un po 'più elevate di quelle dei fondi comuni di investimento. Quindi il termine di acquisto e l'investimento sul lato possono essere più economici dappertutto.
Esistono diversi tipi di politiche permanenti:
- Tutta la vita: queste politiche hanno gli stessi premi ogni anno, ma non hai la possibilità di decidere come viene investito il tuo valore in denaro.
- Vita variabile: come per l'intera vita, le polizze a vita variabile hanno gli stessi premi ogni anno, ma ti vengono date scelte di investimento per il tuo valore in contanti. Di solito è possibile scegliere tra una serie di fondi comuni di investimento, alcuni più aggressivi, altri più conservativi.
- Vita universale: questo è il tipo più flessibile di politica permanente. Puoi scegliere gli investimenti per il tuo conto in contanti e puoi anche scegliere quali saranno i tuoi premi, purché tu paghi il minimo. Quindi, se stai avendo un buon anno o uno cattivo dal punto di vista finanziario, puoi modificare ciò che paghi ogni anno.
Qual è meglio per te?
Dipende dal motivo per cui acquisti la polizza.
Quando guardi il tuo quadro finanziario complessivo, hai bisogno di un'assicurazione o hai bisogno di un'assicurazione e di un veicolo di investimento? Se hai solo bisogno di un'assicurazione e stai investendo altrove, il termine è di gran lunga il più conveniente. Ma se non sei un buon risparmiatore, una politica permanente potrebbe essere la strada da percorrere.
Per ulteriori informazioni, consultare il Insurance Information Institute. Visita anche la Fondazione di assicurazione sulla vita e la salute per l'istruzione, che offre calcolatrici per aiutarti a capire quanta assicurazione hai bisogno.
Istituto di informazioni assicurative
Fondazione di assicurazione sulla vita e sulla salute per l'istruzione
