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Quando ero molto giovane, i miei genitori hanno acquistato una polizza di assicurazione sulla vita da $ 10.000 da un amico che era un agente assicurativo. La politica era sulla mia vita: un bambino di 5 anni. Perché dovrebbero farlo?
La pratica di vendere un'assicurazione sulla vita per i bambini è molto diffusa. Ma perché dovremmo comprare una politica per i nostri figli, quando dovrebbero sopravvivere a noi per decenni? L'assicurazione sulla vita dovrebbe aiutare a sostituire il reddito se un capofamiglia muore, ma pochi bambini contribuiscono finanziariamente a una famiglia. A meno che tuo figlio non sia un attore di successo, anche se la sua perdita sarebbe emotivamente devastante, non scuoterebbe il bilancio di una famiglia.
I venditori dicono che le politiche aiuteranno a pagare il funerale di un bambino, ad esempio, nel caso in cui qualcosa dovesse mai accadere. Altri sostengono che le politiche possono essere utilizzate come piano di risparmio forzato per i pagamenti delle tasse universitarie. Non sono d'accordo con veemenza. Ecco perché:
Costi funebri
La tragica perdita di un bambino può avere un costo finanziario oltre all'ovvio costo emotivo. Le spese del funerale possono variare da $ 5.000 a $ 15.000 o più, a seconda di dove vivi e di quanto siano ampie le disposizioni del funerale. È vero, molti di noi non hanno così tanti soldi in giro. Ma ci sono altri modi per pagare le spese finali.
Spesso, quando i bambini piccoli muoiono inaspettatamente o dopo una malattia, le persone offrono denaro per aiutare la famiglia. Molte persone iniziano conti bancari di beneficenza destinati ad aiutare la famiglia a superare il loro momento di perdita. Anche i parenti donano fondi. Le case funerarie sono anche simpatiche e realistiche riguardo al denaro. Se hai mai dovuto usare la tua casa funeraria locale, è probabile che tu possa creare un piano di pagamento che il tuo budget potrebbe gestire.
Un'altra opzione è quella di immergersi nel fondo di emergenza. I pianificatori finanziari concordano sul fatto che dovresti cercare di risparmiare un importo pari a tre o sei mesi di spese, che possono intervenire quando ne hai bisogno.
Risparmio del college
Alcuni venditori di assicurazioni affermano che è possibile utilizzare la polizza assicurativa sulla vita di un bambino come piano di risparmio forzato per il college. Certo che puoi, ma non credo sia finanziariamente saggio. Le polizze assicurative sono generalmente cariche di commissioni elevate. Sì, la maggior parte delle polizze di valore in denaro ti consente di eliminare ciò che hai pagato in premi senza tasse dovute e spesso puoi prendere in prestito contro la polizza. Ma i rendimenti ottenuti dalla maggior parte delle polizze assicurative sulla vita impallidiscono rispetto ai fondi comuni di investimento detenuti al di fuori di una polizza assicurativa sulla vita.
Invece di mettere i risparmi del college in una polizza assicurativa, potresti semplicemente investire ciò che pagheresti per i premi in un conto separato, forse in un fondo comune di crescita a vuoto. Tutti i tuoi soldi sarebbero destinati a raggiungere l'obiettivo del college, invece di una percentuale che va in tasca di un venditore.
L'ho già detto - se hai bisogno di un'assicurazione, acquista un'assicurazione. Se devi investire per il college, la pensione o un altro obiettivo, investi per quell'obiettivo senza pagare commissioni e commissioni aggiuntive.
Alcuni motivi per acquistare
Sebbene in genere non sia elettrizzato dall'assicurazione sulla vita per i bambini, ci possono essere buoni motivi per considerare l'acquisto di una polizza per tuo figlio.
Ad esempio, se c'è una storia di una malattia nella tua famiglia, come ad esempio una malattia genetica, potresti voler acquistare una polizza per tuo figlio. Quando tuo figlio diventa adulto, se si ammala di malattia, acquistare un'assicurazione può essere molto costoso. Anche se tuo figlio diventa "non assicurabile", se ha già una polizza, sarà in grado di aumentare la copertura attraverso quella polizza. E avere la politica prima che si sviluppi una malattia significa che i premi saranno molto, molto più economici.
La maggior parte delle polizze consente al contraente di aumentare la copertura. Quindi, se tuo figlio cresce per avere una famiglia e ha bisogno di $ 500.000 di copertura, potrebbe essere in grado di aggiornare la politica di $ 10.000 che hai comprato per lei da bambina - e i premi saranno probabilmente inferiori a quello che il bambino troverebbe con una nuova politica .
Ma per fortuna, la maggior parte dei bambini non svilupperà malattie che li renderanno non assicurabili, o addirittura li metteranno in un pool ad alto rischio. E i tassi di assicurazione sulla vita sono generalmente molto bassi per gli adulti sani, quindi il bambino dovrebbe trovare facilmente una polizza quando raggiunge l'età adulta. Quindi, a meno che non ci sia una storia familiare di malattia, l'assicurazione sulla vita potrebbe non essere l'opzione migliore per i tuoi figli.
La mia politica
I miei genitori hanno acquistato la mia polizza tanti anni fa dal figlio di un amico che stava appena iniziando nel settore delle assicurazioni sulla vita. Fu più di un favore iniziare lui che altro. Ma è una buona cosa che hanno fatto.
Quando ero incinta di mia figlia, ho sviluppato il diabete gestazionale. La malattia si è manifestata dopo il parto e rende le nuove polizze di assicurazione sulla vita molto più costose per me rispetto a quando mi è stata diagnosticata la malattia. Invece di ottenere una nuova polizza assicurativa sulla vita, sto pianificando di aumentare le prestazioni in caso di morte della polizza che i miei genitori hanno comprato per me. I premi saranno molto più economici dei premi ad alto rischio che dovrei pagare con una nuova politica.
Grazie mamma e papà.
Karin Price Mueller è l'autore di Gestione del denaro online (Microsoft Press, 2001) .
