Per più della metà degli americani che portano carte, la plastica è una benedizione mista. Ad un tasso di interesse medio annuo del 17, 1 per cento, ciò genera pagamenti di interessi di circa $ 114 al mese per ogni famiglia. Per alcune famiglie, il pagamento del debito mensile può essere poco più che un fastidioso inconveniente. Ma considera questo: lo stesso importo investito per tuo figlio (ipotizzando un rendimento annuo totale dell'8% per 18 anni) ammonterebbe a $ 54.989 quando avrà 18 anni. Anche se la carta di credito sembra essere diventata una dipendenza nazionale, questi sono modi efficaci per toglierti quella scimmia dalle spalle:
1. Creare un piano di rimborso. Affronta prima il peggio. Se disponi di un account che addebita il 20% di interesse e un altro che addebita il 12%, paga prima l'account più costoso. Ma non guardare ai tuoi risparmi per la pensione come una fonte di denaro per rimborsare il debito. Perderai una grossa fetta del denaro per pagare le tasse federali e statali e una penalità di prelievo anticipato e potresti mettere a repentaglio la tua futura stabilità finanziaria.
2. Chiama i tuoi creditori. Informa il tuo creditore che desideri istituire un piano di rimborso, in questo modo viene mostrato a un creditore che ti stai assumendo la responsabilità del tuo debito. Allo stesso tempo, contrattare per un affare migliore. Non abbiate paura di negoziare con la società della vostra carta di credito, che potrebbe essere disposta a piegarsi un po 'nella speranza di recuperare i suoi soldi. Alcuni istituti di credito, ad esempio, congeleranno gli interessi sui saldi in sospeso in cambio di pagamenti mensili automatici.
3. Segui i tuoi soldi. Questo può essere un lavoro ad alta intensità di lavoro che richiede annotazioni dettagliate di ogni spesa fino a quando non si ha una solida comprensione di quanto si sta spendendo in non essenziali. Ma è un passo fondamentale nel prendere il controllo della tua vita finanziaria. Quindi sommare le bollette, tabulare ciò che si deve e misurare il carico del debito rispetto al reddito.
4. Costruire un bilancio privo di debito. Più facile a dirsi che a farsi? Inizia tagliando tutte le tue carte di credito (anche se potresti voler mantenere la tariffa più bassa per le emergenze). Invece di usare la plastica, usa contanti o una carta di debito.
5. Elaborare un budget migliore e attenersi ad esso. Prepara un piano su cui convivere, ma tieni presente che più cambiamenti di stile di vita puoi apportare, prima puoi tornare in pista. Allo stesso modo, costringendoti a fare drastici cambiamenti nello stile di vita può prepararti a fallire, proprio come in una dieta. Prendi in considerazione l'idea di ottenere un sostegno morale attraverso un'organizzazione come Debtors Anonymous, che sponsorizza incontri settimanali a livello nazionale affinché le persone possano venire a parlare con fiducia e affrontare i problemi di spesa. Lo scopo principale di Debtors Anonymous - che non addebita alcuna quota - è aiutare le persone a "vivere senza incorrere in alcun debito chirografario, un giorno alla volta".
6. Scopri cosa dicono di te i tuoi creditori. Le agenzie di reporting creditizio raccolgono informazioni su come hai gestito le fatture in passato e su quanto devi oggi. Rendono questi dati disponibili per i finanziatori, che spesso li usano per decidere se sei degno di credito. Quello che è stato fatto è fatto, quindi non aspettarti di cancellare un pagamento mancato. Ma i creditori possono commettere errori di segnalazione e, se ve ne sono alcuni nel tuo rapporto, hai il diritto di correggerli. Per verificare l'accuratezza della cronologia dei crediti, contattare uno dei tre principali uffici di segnalazione per una copia dell'ultimo rapporto: Equifax, Experian e TransUnion.
Equifax
Experian
TransUnion
7. Evitare i servizi di "riparazione del credito" a correzione rapida. Ti faranno pagare, ma pochissimi ti aiuteranno davvero. Peggio ancora, molte sono truffe costose.
8. Consultare un professionista affidabile. La maggior parte delle città degli Stati Uniti dispone di agenzie di consulenza per il debito che elaboreranno un piano di riduzione del debito e negozieranno un programma di rimborso con i finanziatori. Spesso, questi servizi raccolgono una percentuale del rimborso dal creditore e addebitano ai clienti poco o nulla in commissioni.
La National Foundation for Credit Counselling, una rete di 1.450 "centri di assistenza finanziaria di quartiere", è una fonte di aiuto. I consulenti certificati di credito al consumo esamineranno i debiti e le attività di un consumatore e redigeranno un programma di gestione del debito, che spiegherà come il consumatore rimborserà i creditori. Se i creditori e il consumatore concordano, il piano sistematico entra in vigore e il consumatore effettua un pagamento mensile all'agenzia. L'agenzia invia quindi denaro ai creditori partecipanti. In genere sono necessari 48 mesi per estinguere il debito con questo programma. Un'altra agenzia è Myvesta.org basata su Internet, che offre consulenza creditizia a basso costo.
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