Sommario:
- Scopri la tua posizione
- Migliora il tuo voto
- Se non hai credito
- Riparazione del credito: servizio o truffa?
Non importa quando hai lasciato la scuola, sei sempre valutato su come gestisci il credito. Inoltre, il punteggio ottenuto (un numero compreso tra 300 e 850) non è una questione irrilevante. Quel numero (noto come punteggio Fair Isaac Corporation o FICO, chiamato per la società analitica che lo ha ideato) determina le tariffe ottenute sul mutuo e sui prestiti auto e anche se si è approvati per un nuovo appartamento.
Ad esempio, supponiamo che un punteggio di 650 ti dia un tasso ipotecario di circa il 7, 9 percento. Aumenta il tuo punteggio a 750 e potresti beneficiare di un tasso di interesse che è inferiore di 1 o anche 2 punti percentuali, risparmiando migliaia durante la vita di un prestito a tasso fisso di 30 anni.
Eppure molti consumatori non conoscono il loro punteggio. E alcune persone (in particolare le donne anziane) non hanno nemmeno un punteggio FICO, in genere perché le loro carte di credito e mutuo sono intestate al coniuge.
"Ma tutti i matrimoni finiscono, anche quelli felici", sottolinea Ginita Wall, direttrice dell'Istituto femminile per l'educazione finanziaria (www.wife.org) e coautore di It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "E se una donna non ha credito nel suo nome, avrà dei problemi." Ad esempio, se desidera avviare un'attività più tardi nella vita o semplicemente aprire un conto di addebito per un grande magazzino, deve dimostrare di gestire bene il credito. Senza un buon punteggio FICO, i finanziatori tendono ad essere sciatti sull'estensione del credito.
È relativamente facile stabilire una storia creditizia, ma è difficile stabilire il proprio record se si è gestito male il credito in passato. Tuttavia, fare le mosse giuste aumenta quel punteggio di credito.
Scopri la tua posizione
Gli uffici di credito sono tenuti a fornire ai consumatori un rapporto di credito annuale gratuito. Puoi anche acquistare un rapporto di credito (anche se non il tuo punteggio FICO) dalle tre principali agenzie di credito:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac offre tutti e tre i report più il tuo punteggio FICO (www.myfico.com). I costi variano, così come la quantità di informazioni fornite da ciascun report, ma ogni report dovrebbe fornire una buona visione a colpo d'occhio del tuo credito.
Tuttavia, per ottenere la panoramica più completa del tuo credito, è una buona idea investire in tutti e tre i rapporti. Questo perché alcuni creditori possono riferire a un ufficio ma non a un altro. O se quei creditori segnalano ad ogni ufficio, possono farlo in diversi momenti del mese. Quindi i tuoi punteggi con ciascun ufficio differiranno leggermente.
"In genere, se il tuo punteggio è 680 o superiore, puoi richiedere credito con fiducia", afferma Stephen Snyder, esperto finanziario e autore di Do 38 errori con il tuo credito? (Bellwether).
Migliora il tuo voto
Ora che hai quella che è essenzialmente la tua pagella di gestione del credito, cerca modi per aumentare il tuo grado.
- Assicurarsi che le informazioni nel rapporto siano accurate. Riconosci tutti gli account elencati?
- A volte le informazioni di qualcuno con un nome simile possono finire nel tuo file. Ad esempio, Robert Downey potrebbe trovare account nel suo rapporto che appartengono a Robert Downey Jr.
- Se ti è mai stato rubato il portafoglio, presta particolare attenzione. "I ladri di identità intelligenti apriranno un account a tuo nome e lo pagheranno in modo affidabile prima di iniziare a utilizzarlo in modo fraudolento", afferma Craig Watts, responsabile degli affari pubblici della Fair Isaac Corporation. Se vedi un account sconosciuto, chiama subito il creditore.
Successivamente, controlla se il rapporto contiene quattro codici a due cifre. Questi "codici motivo" spiegano perché il tuo punteggio non è più alto, afferma Snyder.
- Ad esempio, potrebbe essere necessario migliorare il mix di credito aggiungendo una carta di credito principale a un file contenente principalmente le carte del grande magazzino.
- Forse stai massimizzando i tuoi limiti. "Se hai $ 10.000 di credito e stai usando $ 9.000, puoi migliorare il tuo punteggio pagando il debito", afferma Watts.
- A volte devi lasciare passare il tempo per migliorare il tuo punteggio. Errori come pagare il ritardo nel rapporto per sette anni. "Ma quanto più vecchie sono le informazioni, in genere meno dannose", afferma Gerri Detweiler, autore di The Ultimate Credit Handbook: Come ridurre il debito e avere una vita di grande credito
(Pennacchio).
Se hai seri problemi - con fallimento, privilegio fiscale o giudizio - puoi scrivere una dichiarazione di 100 parole che le agenzie di credito includeranno nel rapporto. "Puoi dire:" Stavo per divorziare e il mio ex avrebbe dovuto pagare le bollette ma non l'ha fatto ", dice Wall. Snyder ritiene che i prestatori raramente diano mai a tali affermazioni la considerazione che meritano più, ma di certo non può far male provare.
Il divorzio, per inciso, è una delle maggiori cause di problemi di credito. Un giudice può dichiarare che l'ex coniuge è responsabile della metà della fattura Visa, ma se il tuo nome è sul conto, fai attenzione.
"Hai ancora un contratto con il creditore e il decreto di divorzio non ha nulla a che fare con questo", avverte Maxine Sweet, vice presidente dell'educazione al consumo di Experian. Se non è possibile saldare immediatamente tutti i conti congiunti, il consiglio di Sweet è che entrambe le parti sottoscrivano prestiti di consolidamento personali per saldare i debiti. "Questo rompe totalmente il tuo legame con la tua ex", spiega.
Se non hai credito
Se la cronologia dei crediti è una lista vuota, ottenere credito può richiedere del tempo. Tra i lati positivi, almeno stai iniziando con un record pulito e puoi iniziare a costruire subito una storia.
- Apri un conto di credito (le carte dei grandi magazzini sono generalmente facili da ottenere) e mantienilo attivo per sei mesi e un giorno (il tempo necessario per generare un punteggio FICO).
- Tuttavia, non devi aspettare così a lungo se sei sposato e puoi diventare un titolare della carta comune sul conto del coniuge. Tale piggybacking attinge istantaneamente all'intera storia creditizia del coniuge, che è una mossa intelligente se è un record stellare.
Mentre costruisci una storia, tieni presente che il credito rotativo (come Visa e MasterCard) conta di più per un punteggio rispetto ai prestiti rateali come i mutui, che hanno un pagamento mensile fisso. "Con una carta di credito, stabilisci l'importo del tuo limite di credito che ti verrà addebitato e se pagherai il minimo o l'intero importo", afferma Sweet. In breve, fornisce una migliore istantanea di come gestisci il denaro.
- Se hai problemi a ottenere una carta, una carta protetta può essere una scelta eccellente. Come suggerisce il nome, garantisci il tuo credito con i tuoi risparmi.
- Ad esempio, se accumuli $ 100 di risparmio con l'istituto di credito, puoi prendere in prestito fino a $ 100. Raccogli $ 1.000 e il limite salta così tanto.
- Ricorda che, anche se il saldo è garantito dal deposito, ti verrà comunque addebitata una commissione in caso di ritardo o di saltare un pagamento. Trattalo come una normale carta di credito; pagare in tempo.
"Ogni volta che richiedi credito, dai al prestatore il permesso di esaminare il tuo rapporto", spiega Snyder. "Ogni richiesta, ogni volta che qualcuno guarda il tuo rapporto, abbassa il tuo punteggio." Questo perché più domande vengono visualizzate nel report, più richieste di credito. Watts afferma che le persone che richiedono frequentemente un credito rappresentano un rischio statisticamente più elevato, quindi anche solo una semplice indagine può essere dannosa.
- Per evitare che le domande influiscano sul tuo punteggio, apri nuovi account di credito solo quando ne hai veramente bisogno.
- Cerca di non approfittare di alcuni incentivi minori, come un tostapane gratuito o di ottenere uno sconto del 10% su tutti gli acquisti effettuati quel giorno.
- Concentrati sul tuo obiettivo a lungo termine e non lasciare che quelle piccole distrazioni diventino ostacoli al tuo obiettivo.
Infine, mantieni alto il tuo punteggio di credito pagando in tempo. "Questa è assolutamente la cosa più critica", afferma Sweet.
Riparazione del credito: servizio o truffa?
Se hai avuto problemi di credito, probabilmente hai notato le pubblicità in televisione o su Internet di aziende che affermano di "cancellare" crediti inesigibili o "eliminare" fallimenti e sentenze contro di te. A pagamento, ovviamente.
Per quanto attraente, secondo la Federal Trade Commission (FTC) degli Stati Uniti, c'è ben poco che queste cosiddette società di riparazione del credito possano fare per te che non puoi fare gratuitamente per te stesso. Inoltre, alcune delle cose che tali aziende promettono potrebbero non essere legali.
Ad esempio, nessuno può rimuovere legalmente informazioni accurate dal rapporto di credito, indipendentemente dal fatto che tali informazioni siano positive o meno. E mentire su informazioni negative nel tentativo di rimuoverle è un crimine federale. Se vieni sorpreso, potresti guardare una multa o un periodo di prigione.
Di norma, FTC avverte i consumatori di evitare le aziende che effettuano le seguenti operazioni:
- Chiedi il pagamento prima di fornire qualsiasi servizio.
- Ti dice di contestare tutte le informazioni nel tuo rapporto di credito, anche le informazioni che conosci sono corrette.
- Consigliare di creare un nuovo rapporto di credito o identità di credito.
Se hai pagato una società di riparazione del credito e ritieni di essere stato truffato, contatta il tuo ufficio locale per i consumatori o il procuratore generale. Per ulteriori informazioni sui servizi di credito legale, visitare il sito Web FTC all'indirizzo www.ftc.gov.
